客戶Z女士于2016年10月為愛人C先生投保《全能保（2015）保障計劃》、《附加意外傷害醫療保險》《附健康無憂住院費用保險（40%）》。2017年4月因“騎摩托車發生意外”前往醫院治療，后向我司申請理賠。經調查，發現被保人無證駕駛摩托車意外出險，導致腿摔傷，公司理賠結論為拒付，拒付理由：本次保險事故屬于被保險人駕駛無有效行駛證的機動車所致，依據保險合同責任免除條款做出以上決定。

2024年1月Z女士報案稱被保險人陳先生因意外導致身故，到公司申請理賠，經理賠人員審核資料發現：被保險人在道路交通事故中未佩戴安全頭盔，無證駕駛無號牌摩托車違反交通信號燈逆向行駛，被迎向超速機動車輛撞傷后救治無效死亡。 經審核，公司理賠結論為拒付：被保險人本次就診、身故涉及“無證、無照駕駛機動車”，為保單責任免除事項,不承擔醫療保險金及身故保險金給付責任理賠結論拒付。

案例分析     

           

本案中，經調查核實：被保險人C先生共計兩次出險均因無證駕駛，第一次因無證駕駛意外出險公司拒賠，時隔六年，第二次出險仍因無證駕駛意外出險并身故。無證駕駛涉及保險合同中免責條款，凡因其發生交通事故的，保險公司有權拒絕賠償。

《機動車交通事故責任強制保險條例》 第二十二條 有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償：
（一）駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；
（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；
（三）被保險人故意制造道路交通事故的。
有前款所列情形之一，發生道路交通事故的，造成受害人的財產損失，保險公司不承擔賠償責任。

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