一、案情簡介
2024年4月14日隨州中支柜面工作人員接待D女士，D女士為自己投保了泰康吉祥健康保險計劃（分紅型）保險，2024年4月8日因乳腺癌引起肺部轉移感染咳嗽胸悶氣短，于2024年4月11日住院，2024年4月14日出院，住院期間3天。理賠審核：因該投保險種免賠天數為3天，未達免賠，本次不予受理。客戶對此表示不理解。
二、案例分析
不同類型的醫療險免賠額不同，免賠額是指在保險合同中規定的在保險賠償金額內，由被保險人自行承擔的一定金額或比例。本案中D女士所投保的住院津貼型保險，根據條款顯示被保險人每次住院獲得的住院津貼保險金 ＝ 實際住院天數 × 住院日額，如果被保險人在等待期后經醫院確診非因意外傷害必須住院治療，我們根據被保險人每次在定點醫院的實際住院天數和本附加合同約定的住院日額，按下列公式計算并向被保險人給付住院津貼保險金，即：被保險人每次住院獲得的住院津貼保險金 ＝ （實際住院天數-3） × 住院日額
被保險人在本附加合同有效期內接受住院治療的，若與該住院視為同一次住院的，治療延續至本附加合同期滿日后，我們仍承擔保險金給付責任。
對于同一次住院治療，住院津貼保險金的給付天數最高以180 日為限；對于多次住院治療，累計住院津貼保險金的給付天數以1000 日為限。被保險人在本附加合同有效期內累計住院給付天數滿1000 日，本附加合同終止。
該案中，D女士本次實際住院天數為3天減去免賠天數3天后為0天，未達免賠天數，故無可賠付金額。
三、風險提示：
金融消費者在購買保險時要仔細閱讀保險條款，尤其是保單的免責條款、賠付條件、免賠額、免賠天數等，這方面很容易忽視。免賠天數是保險合同中的一項重要約定，它規定了在一定天數內，保險公司不對投保人發生的事故進行賠償。這個設定的目的是為了防止投保人通過迅速投保獲取不應得的賠償，并減少保險公司的風險。投保人在購買保險時應該了解并遵守免賠天數的規定，以免發生不必要的損失。