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利率降低,要不要「提前還房貸」?沒有標(biāo)準(zhǔn)答案

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發(fā)表于 2022-9-14 10:32 | 只看該作者 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
本帖最后由 毛毛毛毛 于 2022-9-14 10:34 編輯

近期,因為利率降低,各地掀起了一股提前還款潮。“這屆年輕人不想給銀行打工”話題在網(wǎng)絡(luò)熱議。

起因是房貸利率大幅下調(diào),首套房貸利率來到了歷史低值4.1%,“提前還貸”也迅速成為了樓市新一輪的流量密碼,而不少平臺上的網(wǎng)友還貼心整理還貸“攻略”,各種幫忙精打細算。

“30年房貸,本金70萬,利息就高達78萬,如果還了兩年后,要提前還清全部貸款,可以省下68萬利息。“

再比如,隨州去年首套首貸利率一度高達5.88%,現(xiàn)在首套可以處理成4.1%,房貸大降1.7個點,100萬的貸款就要少36萬,月供要少1000元。

房貸利率歷史低值的利好面前,提前還房貸的人卻越來越多了。為什么會出現(xiàn)這種看上去不太合乎常理的“反向操作”,提前還房貸到底合不合適呢?




壹︱為什么越來越多的人提前還貸?


提前還款,貌似一直不被提倡。

無數(shù)過來人會說,不要提前還貸,畢竟與市面上的貸款相比,房貸是普通人可以向銀行借到的長穩(wěn)定且利率低的貸款。

而且隨著通貨膨脹和貨幣放水,很多人覺得越晚還越劃算,因此,過去我們經(jīng)常看到,很多人加杠桿買房,即便是手上有錢,也不會提前還房貸。

但是,現(xiàn)在邏輯變了。

提前還貸之所以被大肆討論,本質(zhì)原因是近幾年市場行情不好,大家基金、股票都沒賺到錢,銀行理財收益也越來越低,就連存款利息都在下調(diào),投資渠道狹窄,是當(dāng)下理財人的痛點。


隨著市場行情不好,大家對未來的經(jīng)濟收入預(yù)期信心不足,雖說提前還貸,能減輕未來的還貸壓力,但就連曾經(jīng)令人艷羨的互聯(lián)網(wǎng)大廠,也出現(xiàn)大量規(guī)模裁員或降薪現(xiàn)象,讓更多年輕心理都沒有了底,不再擁有“收入自信”。

反觀不斷下降的理財收益,對比高位接盤,穩(wěn)穩(wěn)不動的房貸利息。

從2008年后,房貸利率都高于5%,有的甚至突破了5.88%,在此對比下,只需要存款提前還房貸,等于躺著什么都不干,也能省下2.38%的利息,很多高位站崗的都覺得很虧,“感覺當(dāng)了韭菜。”

很多人開始覺得,房貸已經(jīng)不再是普通人能撬動的大金融杠桿了,與其把錢拿去投資,還不如拿來提前還貸,省下來的利息相當(dāng)于就是賺了的。

加上近期隨州大幅跳水的房貸利率,動輒能省下一個車位錢,所以,這也能理解這些高利率上車的朋友,心理不平衡。

所以,這些人才動了提前還房貸的念頭。


貳︱無論是否提前還貸 需將目光放長遠

對于提前還貸這事,需理性而為。

畢竟,每個人的貸款利率,貸款年限,資產(chǎn)狀況,變現(xiàn)能力是存在差異的。

提前還貸是否可行,劃算,需要綜合貸款方式,貸款利率,剩余還款年限,違約金額等進行考量。

如果你有充裕的現(xiàn)金流,且目前沒有更好的投資標(biāo)的,那么提前還清房貸或償還部分房貸,不失為一種求穩(wěn)的方式。

但,如果只想作為逃避或抵抗“高利率”的方式,試圖通過其他渠道還清房貸,置換為低利率的貸款方式,那么可能既達不到“降杠桿”的目的,還會引發(fā)其他的財務(wù)風(fēng)險。

無論是否考慮提前還貸,都需要將目光放得更長遠一些,不能因為短期的變化而給長期發(fā)展輕易做決策。


當(dāng)然,還是有決定提前還貸的人,那么究竟如何還才劃算呢?

目前來看,銀行支持兩種提前還房貸的方式:全額提前還清,提前償還部分貸款;還款方式也有兩種:縮短還款年限,減少月供。

如果你月供壓力不大,目的是為了降利息,那么可以選擇“月供不變,縮短還款年限”;如果現(xiàn)在月供壓力比較大,且對未來收入預(yù)期信心不足,那么可以選擇“還款年限不變,減少月供”。

另,如果要提前還款,在還款初期還是比較劃算的,1/2和1/3是臨界值,也就是說,等額本息已還期數(shù)過貸款周期的1/2,等額本金已還期數(shù)過貸款周期的1/3。

補充一點,現(xiàn)在提前還款并沒有太多的條條框框,只要滿足一定的還款期數(shù),隨時隨地都能還(還款額需高于一萬元),相應(yīng)產(chǎn)生的利息就會減少。

說到底,提前還款都是降低自己的負(fù)債基數(shù),輕裝上陣,在不確定的未來里,多一份安心與踏實。


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