保險，其實就是延續一個人賺錢的能力

梁柱

保險，其實就是延續一個人賺錢的能力

李嘉誠先生的一句話在保險行業頗為有名，“別人都說我很富有，其實真正屬于我的財富是我給自己和親人都買了充足的人壽保險！”這話恰好印證了高收入人群需要購買保險的必要性。

　　被稱為“香港樂壇教父”的羅文在2002年因肝病逝世。從未成家的羅文，生前不但沒有立遺囑更沒有為自己買保險。走得無牽無掛的羅文生前為治病耗盡了自己的現金，所有財產僅剩下不動產，包括一些住宅單位、英國古董車一輛和價值過百萬港幣的珠寶。

　　那么，保險對高收入人群來講，它有別于其他理財工具的“魅力”在哪兒呢？

　　胡女士今年35歲，是一家企業的高級白領，先生37歲，是大學教師，孩子只有6歲。夫婦二人年收入達到六七十萬，正處于事業成熟期和家庭成長期。因收入比較高，胡女士希望能在保險上有更多的收入。

　　胡女士表示，如果僅僅設計一個年保額幾十萬元的保險，對她而言是沒有太大實際意義，自己的收入足可以承擔得起這種費用的支出。為此，胡女士及先生制定了以終身重大疾病為主壽險合同的保險計劃，均可保障至88歲，其先生的保險計劃側重生命保障，最高生命保障額達500萬元。

　　在胡女士看來，保險是保一個人的賺錢能力，即保證家庭的生活質量，高收入者通過高保額保障自己的生命價值是十分必要的。胡女士特別重視醫療健康保障，在附加險中，夫妻二人的計劃均安排了住院、手術醫療費用補償及意外醫療費補償，同時還安排了住院每日收入補償。此外，胡女士還規劃了年金保險(分紅型)，該保險的范圍從61歲至80歲，按月給付固定年金，同時每年領取現金紅利，可解除老年生活的后顧之憂。到60歲還可一次性領取增值紅利。

專家分析

　　一般情況下，高收入者買保險更多的是保障自己的財產安全。根據我國法律規定，任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。因為人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的，所以當所有的財產都被凍結甚或拍賣時，人壽保險的保單不能被凍結和拍賣，被保險人領取保險金是受法律保護的，不計入資產抵債程序。

　　此外，保單貸款功能也可以在關鍵時刻成為最好的“變現”工具。從一些發達國家和地區的經驗來看，人壽保險還是很好的合理避稅和遺產安排工具。很多世界富豪通過購買高額人壽保險，來有效規避開因為大量資金和財產滯留所產生的利息所得稅以及遺產稅。同時，保險指定受益人的獨特方式還可以有效避免遺產糾紛。這些都是銀行存款所不能及的效果。

買保險謹防倆誤區

　　其一，是認為買保險不劃算不如去銀行存錢；其二是大多數人認為保險理賠難。

　　保險，其實就是給中低收入者和高收入者提供了一個安全屏障。

　　就目前的現狀來看，僅靠自己在銀行存的錢和國家社保支出的錢并不能抵御隨時到來的更大的風險。安全和幸福的給予需要每個人“居安思危”，買保險就是一個最好的辦法。花較少的錢，獲得很大的保障。銀行里如果存的錢不是很多，遇到意外，無疑是杯水車薪。如果買了保險，發生意外時，領取的保險金會數十倍甚至數百倍于保費。

　　一些投保人認為在自己遇到意外時，保險公司總是以各種借口不予理賠。其實，“沒有騙人的公司，只有騙人的業務員”，一些保險公司業務員由于面臨客戶數量的壓力，在沒給客戶詳細介紹完投保規則的前提下就盲目讓客戶投保，再加上投保人在購買保險之前也沒有認真看明白各種條款，以致造成客戶出事后不能按規定理賠的情況。

　　此外，業內人士提醒，買保險切忌“貪大求全”，最重要的是先保障未來可能發生的、自己和家庭成員最難以應付的災害性或創傷性事故。按照需求上的“輕重緩急”來安排自己和家人保險，也是非常重要的。不同收入的人群，側重的目的有所不同。低收入人群買的是保障，中等收入為的是理財，高收入人群更多的為了保全資產。

　　那么，根據不同的收入人群，每年到底該拿出多少錢來買保險呢？專家認為，保險預算應該占家庭收入的10%到20%，以不給家庭帶來沉重的經濟負擔和滿足家庭成員的保障需求為原則.