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車險知識:小刮蹭到底該不該理賠?

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樓主
發表于 2016-11-22 23:34 來自手機 | 只看該作者 |只看大圖 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
車險改革了,很多保險代理人都叮囑,小刮蹭就別理賠了,否則來年保費會漲好幾千,得不償失。今天我們就來分析下,小刮蹭到底要不要理賠!
真實案例

張先生,名下20多萬的汽車、車齡4年、以往出險次數一般1次/年,2015年商業險交了4300元。今年5月,盧先生的商業車險即將到期,提前一個月開始咨詢保費,可這一比價,發現好幾家公司給算出來的商業車險保費都是5300多!!

保險公司告知他,由于他去年有一次出險,因此按照費改后執行的新商業車險規則,他的商業車險保費不能享受任何折扣,而往年由于執行的舊規則,他的商業車險通常執行了8折或8.5折的折扣,因此今年要比往年多出1000多元。
張先生說,“只報了一次險,而且保險公司賠的還不如我保費漲的多,那我還買車損險有什么意義?”

按照新規
出險一次NCD系數就不打折

啟動商業車險費改后,目前各家公司都統一執行費改新規。按照規則,費改后的車險費率調整系數由三部分構成,即無賠款優待系數(NCD系數)×自主核保系數×自主渠道系數。各級公司為了爭取市場份額,費改啟動后均將后兩項系數下調到了0.85的最低限額,因此體現商業車險保費價格的高與低,NCD系數成為了最終影響因素。按照現行新政的NCD系數規定,一年內不出險的車輛保費打8.5折,兩年內不出險的7折,3年內不出險的6折。

對于那些安全記錄差、容易出險的車主來說,現行的新規則要讓他們交更多保費了。新的車險費率政策規定:年度保險期內,車輛出險1次的保費不打折,出險2次保費上浮25%,出險3次保費上浮50%,出險4次上浮75%,出險5次保費翻倍。

對此保險行業協會相關負責人表示,保監會啟動商業車險費改的目的是體現“獎優罰劣”,因此強調出險與費率掛鉤,出險次數越多的車主,要付出的保費就越高,而不怎么出險的車主,就可享受到更優惠的費率。

行業影響
4S店維修業務面臨危機

車險費率改革自啟動起可謂是“牽一發而動全身”,其影響的不僅僅是每一個車主、保險公司,還涉及4S店、維修機構。一家豪華品牌負責理賠的工作人員透露,在理賠項目里,小刮小碰占了最大比例,以往客戶們有了一點擦掛都會及時處理,這樣的車險使用方法在費改前對折扣影響不大,因此車主們很愿意通過保險來修車。但費改后,越來越多車主在搞懂規則后擔心明年保費增高,會減少報保險次數,相比4S店較高的維修價格,他們或許更愿意到路邊維修店處理,這樣一來會影響4S店賴以生存的售后業績。
某合資品牌4S店工作人員也表示,費改后的保費變化對4S店的維修業務有所影響,為了留住客戶,各家品牌4S店都采取了一些應對方案,比如給在4S店買保險的客戶送優惠券,遇到小刮小碰就拿券在4S店維修;或直接給客戶折扣,避免客戶大量流失。

怎么避免保費上漲?
小刮小蹭最好別報保險

對經常遭遇刮蹭的車主而言,費改后遇到小刮小碰隨便報保險修車就不劃算了,會直接影響到明年能享受的費率折扣!百I了保險就要用”,這樣的保險觀念得改一改了。

為什么得改?按照現行的商業車險新政策,如果不出險則可以打8.5折,出險一次不打折。假設某全新20余萬的中高檔小車的保險原價為6500元,打8.5折后為5525元。如果車主在保險期內出了一次險,雖然修車費用可能只有幾百元,但出險記錄會使該車第二年的保費費率不打折;如果出險兩次的話,保費則會上漲25%。簡單來說,從保險公司報銷的幾百元,換來的是第二年保費差距近1000元。

保險業內人士表示,以我們的車險保費1萬元為例,維修金額在1500元之內(即按照出險1次,損失15%折扣來算)的都建議不出險;雙車事故時,小刮蹭在1500元內的建議私了。“因為與第二年增加的保費相比,從保險公司報銷的費用不劃算!

保障范圍擴大
車損險仍有購買價值

既然小刮蹭報保險不劃算,會增加次年的保費支出,那現在再購買商業車險、車損險還有意義嗎?當然有!保險業內人士表示,雖然出險一次就沒有折扣,但這也不是說讓你買了保險就不用,而是要更合理地把保險用在刀刃上。他建議車主,以2年為一個界限,需要支付高于保費的維修費用,或發生了有人員傷亡的雙車事故時,一定要堅決地使用保險來減少自身損失。

  此外,按照費改后的新規,現在的車損險與費改前相比,保障范疇大大增加,不僅將冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害,駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍,還全面啟動了代位求償機制,可以更全面地提供車輛及車主風險保障。

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