車險知識：小刮蹭到底該不該理賠？

隨州平安人壽

車險改革了，很多保險代理人都叮囑，小刮蹭就別理賠了，否則來年保費會漲好幾千，得不償失。今天我們就來分析下，小刮蹭到底要不要理賠！
真實案例

張先生，名下20多萬的汽車、車齡4年、以往出險次數一般1次/年，2015年商業險交了4300元。今年5月，盧先生的商業車險即將到期，提前一個月開始咨詢保費，可這一比價，發現好幾家公司給算出來的商業車險保費都是5300多！！

保險公司告知他，由于他去年有一次出險，因此按照費改后執行的新商業車險規則，他的商業車險保費不能享受任何折扣，而往年由于執行的舊規則，他的商業車險通常執行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。
張先生說，“只報了一次險，而且保險公司賠的還不如我保費漲的多，那我還買車損險有什么意義？”

按照新規
出險一次NCD系數就不打折

啟動商業車險費改后，目前各家公司都統一執行費改新規。按照規則，費改后的車險費率調整系數由三部分構成，即無賠款優待系數（NCD系數）×自主核保系數×自主渠道系數。各級公司為了爭取市場份額，費改啟動后均將后兩項系數下調到了0.85的最低限額，因此體現商業車險保費價格的高與低，NCD系數成為了最終影響因素。按照現行新政的NCD系數規定，一年內不出險的車輛保費打8.5折，兩年內不出險的7折，3年內不出險的6折。

對于那些安全記錄差、容易出險的車主來說，現行的新規則要讓他們交更多保費了。新的車險費率政策規定：年度保險期內，車輛出險1次的保費不打折，出險2次保費上浮25%，出險3次保費上浮50%，出險4次上浮75%，出險5次保費翻倍。

對此保險行業協會相關負責人表示，保監會啟動商業車險費改的目的是體現“獎優罰劣”，因此強調出險與費率掛鉤，出險次數越多的車主，要付出的保費就越高，而不怎么出險的車主，就可享受到更優惠的費率。

行業影響
4S店維修業務面臨危機

車險費率改革自啟動起可謂是“牽一發而動全身”，其影響的不僅僅是每一個車主、保險公司，還涉及4S店、維修機構。一家豪華品牌負責理賠的工作人員透露，在理賠項目里，小刮小碰占了最大比例，以往客戶們有了一點擦掛都會及時處理，這樣的車險使用方法在費改前對折扣影響不大，因此車主們很愿意通過保險來修車。但費改后，越來越多車主在搞懂規則后擔心明年保費增高，會減少報保險次數，相比4S店較高的維修價格，他們或許更愿意到路邊維修店處理，這樣一來會影響4S店賴以生存的售后業績。
某合資品牌4S店工作人員也表示，費改后的保費變化對4S店的維修業務有所影響，為了留住客戶，各家品牌4S店都采取了一些應對方案，比如給在4S店買保險的客戶送優惠券，遇到小刮小碰就拿券在4S店維修；或直接給客戶折扣，避免客戶大量流失。

怎么避免保費上漲？
小刮小蹭最好別報保險

對經常遭遇刮蹭的車主而言，費改后遇到小刮小碰隨便報保險修車就不劃算了，會直接影響到明年能享受的費率折扣。“買了保險就要用”，這樣的保險觀念得改一改了。

為什么得改？按照現行的商業車險新政策，如果不出險則可以打8.5折，出險一次不打折。假設某全新20余萬的中高檔小車的保險原價為6500元，打8.5折后為5525元。如果車主在保險期內出了一次險，雖然修車費用可能只有幾百元，但出險記錄會使該車第二年的保費費率不打折；如果出險兩次的話，保費則會上漲25%。簡單來說，從保險公司報銷的幾百元，換來的是第二年保費差距近1000元。

保險業內人士表示，以我們的車險保費1萬元為例，維修金額在1500元之內（即按照出險1次，損失15%折扣來算）的都建議不出險；雙車事故時，小刮蹭在1500元內的建議私了。“因為與第二年增加的保費相比，從保險公司報銷的費用不劃算。”

保障范圍擴大
車損險仍有購買價值

既然小刮蹭報保險不劃算，會增加次年的保費支出，那現在再購買商業車險、車損險還有意義嗎？當然有！保險業內人士表示，雖然出險一次就沒有折扣，但這也不是說讓你買了保險就不用，而是要更合理地把保險用在刀刃上。他建議車主，以2年為一個界限，需要支付高于保費的維修費用，或發生了有人員傷亡的雙車事故時，一定要堅決地使用保險來減少自身損失。

　　此外，按照費改后的新規，現在的車損險與費改前相比，保障范疇大大增加，不僅將冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害，駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍，還全面啟動了代位求償機制，可以更全面地提供車輛及車主風險保障。