車(chē)險(xiǎn)知識(shí)：小刮蹭到底該不該理賠？

隨州平安人壽

車(chē)險(xiǎn)改革了，很多保險(xiǎn)代理人都叮囑，小刮蹭就別理賠了，否則來(lái)年保費(fèi)會(huì)漲好幾千，得不償失。今天我們就來(lái)分析下，小刮蹭到底要不要理賠！
真實(shí)案例

張先生，名下20多萬(wàn)的汽車(chē)、車(chē)齡4年、以往出險(xiǎn)次數(shù)一般1次/年，2015年商業(yè)險(xiǎn)交了4300元。今年5月，盧先生的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)即將到期，提前一個(gè)月開(kāi)始咨詢(xún)保費(fèi)，可這一比價(jià)，發(fā)現(xiàn)好幾家公司給算出來(lái)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)都是5300多！！

保險(xiǎn)公司告知他，由于他去年有一次出險(xiǎn)，因此按照費(fèi)改后執(zhí)行的新商業(yè)車(chē)險(xiǎn)規(guī)則，他的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)不能享受任何折扣，而往年由于執(zhí)行的舊規(guī)則，他的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)通常執(zhí)行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。
張先生說(shuō)，“只報(bào)了一次險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)公司賠的還不如我保費(fèi)漲的多，那我還買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)有什么意義？”

按照新規(guī)
出險(xiǎn)一次NCD系數(shù)就不打折

啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后，目前各家公司都統(tǒng)一執(zhí)行費(fèi)改新規(guī)。按照規(guī)則，費(fèi)改后的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由三部分構(gòu)成，即無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。各級(jí)公司為了爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，費(fèi)改啟動(dòng)后均將后兩項(xiàng)系數(shù)下調(diào)到了0.85的最低限額，因此體現(xiàn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格的高與低，NCD系數(shù)成為了最終影響因素。按照現(xiàn)行新政的NCD系數(shù)規(guī)定，一年內(nèi)不出險(xiǎn)的車(chē)輛保費(fèi)打8.5折，兩年內(nèi)不出險(xiǎn)的7折，3年內(nèi)不出險(xiǎn)的6折。

對(duì)于那些安全記錄差、容易出險(xiǎn)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，現(xiàn)行的新規(guī)則要讓他們交更多保費(fèi)了。新的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率政策規(guī)定：年度保險(xiǎn)期內(nèi)，車(chē)輛出險(xiǎn)1次的保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次保費(fèi)上浮50%，出險(xiǎn)4次上浮75%，出險(xiǎn)5次保費(fèi)翻倍。

對(duì)此保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的目的是體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，因此強(qiáng)調(diào)出險(xiǎn)與費(fèi)率掛鉤，出險(xiǎn)次數(shù)越多的車(chē)主，要付出的保費(fèi)就越高，而不怎么出險(xiǎn)的車(chē)主，就可享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率。

行業(yè)影響
4S店維修業(yè)務(wù)面臨危機(jī)

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革自啟動(dòng)起可謂是“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，其影響的不僅僅是每一個(gè)車(chē)主、保險(xiǎn)公司，還涉及4S店、維修機(jī)構(gòu)。一家豪華品牌負(fù)責(zé)理賠的工作人員透露，在理賠項(xiàng)目里，小刮小碰占了最大比例，以往客戶(hù)們有了一點(diǎn)擦掛都會(huì)及時(shí)處理，這樣的車(chē)險(xiǎn)使用方法在費(fèi)改前對(duì)折扣影響不大，因此車(chē)主們很愿意通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)修車(chē)。但費(fèi)改后，越來(lái)越多車(chē)主在搞懂規(guī)則后擔(dān)心明年保費(fèi)增高，會(huì)減少報(bào)保險(xiǎn)次數(shù)，相比4S店較高的維修價(jià)格，他們或許更愿意到路邊維修店處理，這樣一來(lái)會(huì)影響4S店賴(lài)以生存的售后業(yè)績(jī)。
某合資品牌4S店工作人員也表示，費(fèi)改后的保費(fèi)變化對(duì)4S店的維修業(yè)務(wù)有所影響，為了留住客戶(hù)，各家品牌4S店都采取了一些應(yīng)對(duì)方案，比如給在4S店買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶(hù)送優(yōu)惠券，遇到小刮小碰就拿券在4S店維修；或直接給客戶(hù)折扣，避免客戶(hù)大量流失。

怎么避免保費(fèi)上漲？
小刮小蹭最好別報(bào)保險(xiǎn)

對(duì)經(jīng)常遭遇刮蹭的車(chē)主而言，費(fèi)改后遇到小刮小碰隨便報(bào)保險(xiǎn)修車(chē)就不劃算了，會(huì)直接影響到明年能享受的費(fèi)率折扣。“買(mǎi)了保險(xiǎn)就要用”，這樣的保險(xiǎn)觀念得改一改了。

為什么得改？按照現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新政策，如果不出險(xiǎn)則可以打8.5折，出險(xiǎn)一次不打折。假設(shè)某全新20余萬(wàn)的中高檔小車(chē)的保險(xiǎn)原價(jià)為6500元，打8.5折后為5525元。如果車(chē)主在保險(xiǎn)期內(nèi)出了一次險(xiǎn)，雖然修車(chē)費(fèi)用可能只有幾百元，但出險(xiǎn)記錄會(huì)使該車(chē)第二年的保費(fèi)費(fèi)率不打折；如果出險(xiǎn)兩次的話(huà)，保費(fèi)則會(huì)上漲25%。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，從保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)的幾百元，換來(lái)的是第二年保費(fèi)差距近1000元。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，以我們的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)1萬(wàn)元為例，維修金額在1500元之內(nèi)（即按照出險(xiǎn)1次，損失15%折扣來(lái)算）的都建議不出險(xiǎn)；雙車(chē)事故時(shí)，小刮蹭在1500元內(nèi)的建議私了。“因?yàn)榕c第二年增加的保費(fèi)相比，從保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用不劃算。”

保障范圍擴(kuò)大
車(chē)損險(xiǎn)仍有購(gòu)買(mǎi)價(jià)值

既然小刮蹭報(bào)保險(xiǎn)不劃算，會(huì)增加次年的保費(fèi)支出，那現(xiàn)在再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)還有意義嗎？當(dāng)然有！保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，雖然出險(xiǎn)一次就沒(méi)有折扣，但這也不是說(shuō)讓你買(mǎi)了保險(xiǎn)就不用，而是要更合理地把保險(xiǎn)用在刀刃上。他建議車(chē)主，以2年為一個(gè)界限，需要支付高于保費(fèi)的維修費(fèi)用，或發(fā)生了有人員傷亡的雙車(chē)事故時(shí)，一定要堅(jiān)決地使用保險(xiǎn)來(lái)減少自身?yè)p失。

　　此外，按照費(fèi)改后的新規(guī)，現(xiàn)在的車(chē)損險(xiǎn)與費(fèi)改前相比，保障范疇大大增加，不僅將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害，駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車(chē)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，還全面啟動(dòng)了代位求償機(jī)制，可以更全面地提供車(chē)輛及車(chē)主風(fēng)險(xiǎn)保障。