以案說險| 未成年人“意外身故”，保險公司如何賠付？

泰康人壽

一、案情簡介

L女士于2016年為被保險人投保泰康鑫瑞人生兩全保險（分紅型）、健康百分百，2024年5月11日報案稱被保險人因意外（高空墜落）死亡，被保險人為未成年人，經過同業排查，得知被保險人因學習壓力大，在學校與人發生口角后跳樓身亡，因被保險人為18歲以下未成年人，本次理賠身故保險金賠付累計已交納的保險費。

二、案例分析

本案中被保險人16歲，是限制民事行為能力人。

在人身保險合同中，自殺被明確納入了保險公司無需承擔理賠責任的特定情況之列。對于以死亡作為給付保險金條件的合約來說，只要其自訂立之日起滿兩年后，被保人選擇自殺，保險公司將承擔相應的賠償責任；

然而，若該合同生效未滿兩年，那么保險公司將無須對該自殺行為進行賠償。

《保險法》第四十四條，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。  

故本次理賠賠付累計已交納的保險費。

三、風險提示：

    日常教育中，家長的有效溝通和陪伴對青少年心理健康至關重要。家長應盡量少用成年人的思維去干預甚至控制孩子，要站在孩子的角度與之共情，了解孩子的內心。此外，還要注意幫助引導孩子建立自我評估體系，讓孩子學會平衡內在與外在評價體系，從根本上減輕外界對孩子心理的負面影響，避免產生自我否認感。